Главная » Ваш юрист » Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить налоговый вычет при покупке новостройки по ипотеке.
Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания, в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, наложение ареста на имущество должника и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также, иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. Правовой акт раскрывает подробно права и обязанности банковских организаций, условия и требования для оформления кредитного ипотечного договора.

Стоимость объекта недвижимости определяется в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности».

Порядок и условия оформления ипотеки в 2016 году регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении.

Порядок взыскания на объект недвижимости, в случае неисполнения обязательств заемщиком, регулируется нормами ГПК РФ и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

  • ипотека для покупки жилья в новостройке;
  • ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
  • ипотека для приобретения загородной недвижимости;
  • ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенные банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

  • платежеспособность заемщика;
  • наличие у заемщика постоянного дохода;
  • подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3х лет;
  • возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
  • в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
  • страхование приобретаемого объекта недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также, жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Размер процентных ставок по ипотеке на квартиру в 2016 году зависят от суммы первоначального взноса и срока кредита по ипотеке. Проценты начисляются в соответствии с условиями кредитной программы, так, например, средняя процентная ставка по ипотеке в 2016 году составила 14-17%, если жилье приобретается в новостройке или на вторичном рынке, 15-18%, если кредит берется на строительство или покупку частного дома.

Ипотечный кредитный договор предполагает фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока ипотеки. Однако, некоторые банковские организации предоставляют ипотечные программы с так называемой «плавающей» процентной ставкой, особенно, если речь идет о займе в иностранной валюте.

Ипотечное кредитование в 2016 году предлагает лояльные условия для клиента, например: банковские организации вправе допустить рефинансирование ипотеки и предоставление отсрочки платежа, разрешает воспользоваться услугами ипотечного брокера, а также, допускает поиск жилищного объекта для приобретения заемщиком самостоятельно.

Срок для погашения ипотеки составляет 10-20 лет. Если в ипотеку оформляется приобретение коммерческой недвижимости, в роли заемщика может выступать только юридическое лицо.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки – до 25 лет, процентная ставка составляет – 11-13%.

Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика.

Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы – возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст.6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

  1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
  2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
  3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2х до 10 дней.
  4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
  5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
  6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
  7. Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 года в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество.

Какие документы нужны для ипотеки:

  • оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
  • справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
  • свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре.

Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

  • аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
  • дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем, суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту, на общую сумму переплаты 1 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода – постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи.

Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке – риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте – нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

Банки предусматривают рефинансирование валютной ипотеки на основании заявления заемщика.

В случае длительной просрочки, когда общий размер задолженности по кредиту превышает 500 тысяч рублей, банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу.

Ипотека – это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Полис ДМС для иностранных граждан преимущества и недостатки

Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно, в частности, позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС. ДМС уже давно известно и используется для того, чтобы ...

Прожиточный минимум пенсионера в Москве в 2016 году

Москва – самый дорогой город в стране, согласно статистике 2016 года, поэтому и прожиточный уровень пенсионера в столице намного больше, чем в отдельных регионах. Прожиточный минимум любого населённого пункта – ...

Трудовой договор ИП с продавцом, образец и содержание документа

Индивидуальный предприниматель вправе быть работодателем и принимать на работу людей для осуществления своей деятельности. К кадровому учету у предпринимателя нет жестких требований, унифицированная форма для составления договора не требуется. Тем ...

Получение задатка при покупке квартиры: понятие, нюансы и «подводные камни&#187

В процессе совершения каких-либо сделок и операций с недвижимостью покупатель не редко сталкивается с вопросом о внесении продавцу задатка. Данный процесс нельзя назвать сложным и проблематичным, однако волнения он доставляет ...

Дарение квартиры или ее доли по доверенности и как ее оформить на третьих лиц по образцу

Вы хотите подарить родственнику или другу свою квартиру? Замечательно! Сделать это можно двумя способами. Первый – заниматься всем самому. Второй – переложить эту обязанность на другого человека, составив доверенность на его ...

Ключевые вопросы, связанные с арендой земельного участка

Аренда земли – объемный раздел права, рассматриваемый не только в Земельном и Гражданском кодексе (ЗК и ГК), но и в ряде отдельных федеральных и региональных законов. Из-за большого числа нюансов ...

Компенсация за коммунальные услуги: как рассчитать субсидию на ЖКХ

Субсидия на услуги ЖКХ является помощью для тех, кому достаточно сложно полностью оплачивать коммунальные платежи. Это помощь малоимущим, малообеспеченным, безработным и пенсионерам. Компенсацию получают в виде дополнительной денежной суммы за ...

В каком случае потребуется согласие супруга на дарение квартиры?

Если есть своя квартира, которая принадлежит вам на правах частной собственности, вы можете ее продать, поменять, завещать и подарить. Что означает подарить квартиру? Это означает, что права собственности в результате ...

Какие документы нужны для усыновления ребенка в разных ситуациях?

Усыновление ребенка может стать настоящей головной болью, ведь пройти всю процедуру от начала до конца удается далеко не всем. Иногда у будущих родителей возникают проблемы со сбором документов, а иногда ...

Субсидия на оплату коммунальных услуг / ЖКХ как получить?

Согласно жилищному законодательству, некоторые категории граждан в РФ могут рассчитывать на получение субсидий для оплаты услуг ЖКХ от государства. О том, кому именно может быть предоставлена эта льгота, и подробное ...

Повышение пенсии в МВД с 1 сентября 2017 года

Правительство любой страны в заботе о своём имидже обязано гарантировать достойное существование людям преклонного возраста. На фоне экономического кризиса испытание на прочность проходят именно пенсионеры, поэтому всех работающих граждан заранее ...

Есть ли жизнь после 40 лет после развода?

Содержание Причины развода после сорока лет Жизнь после развода Как пережить развод после сорока лет? Большой процент людей задаются таким вопросом как есть ли жизнь после 40 лет после развода ...

С чего начать приватизацию квартиры достоинства и недостатки

Приватизация в СССР стала знаковым событием, которое определило начало массовой частной собственности на жилье. Если до 1991 года можно было купить лишь дом в секторе индивидуальной застройки или кооперативную квартиру, ...

Что такое выморочное имущество и нюансы наследования

Когда имущество приобретает такой статус Данное определение охватывает как ту ситуацию, когда наследников не обнаружено, так и те случаи, когда потенциальные наследники по тем или иным причинам не могут на ...

Как оформить субсидию на коммунальные услуги

  Что такое жилищно-коммунальная субсидия Первое, о чем хотелось бы рассказать в этой статье это жилищно-коммунальная субсидия. Такая субсидия является в некотором смысле льготой, которая предоставляется государством при наличии определенных ...

Порядок восстановления утерянной трудовой книжки

Сейчас в нашей стране действительны трудовые книжки образца 1938, 1973 и 2003 года. Но их значение снизилось с 1997 года, когда учет трудового стажа стал вести Пенсионный фонд и Фонд ...

Как начисляются больничные формула для расчета

Больничный лист в текущей форме стал использоваться после 2010 года и является основным документом, способным законодательно подтвердить временную потерю трудоспособности работника предприятия или фирмы. Выдается он в различных медицинских учреждениях ...

При покупки квартиры на что обратить внимание?

Покупка квартиры – безусловно, очень ответственный и дорогостоящий шаг. И сделать его нужно, обеспечив себе максимальную безопасность, чтобы не лишиться впоследствии и денег и крыши над головой. Проверяем квартиру перед ...

Страховка для выезда за границу

Отправляясь за рубеж, в первую очередь, стоит подумать о своей безопасности. Риск наткнуться на неприятности есть всегда, чтобы по максимуму облегчить ситуацию, необходимо воспользоваться страховкой для выезда за границу. Отправляясь ...

Материнский капитал на строительство дома: можно ли использовать и как оформить

Посредством материнского капитала государство социально поддерживает семьи, имеющие несколько детей. В две тысячи шестом году вновь принятый федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, ввел дополнительные пути улучшения качества жизни семей ...

Что такое техпаспорт на квартиру и где его можно получить?

Техническим паспортом на квартиру называется специальный документ, в котором прописаны все характеристики жилого помещения. Для чего нужен данный документ? Наличие у хозяина квартиры техпаспорта жилого помещения может пригодиться в следующих ...

Рейтинг@Mail.ru